Question 19 : Présentez une synthèse du rôle et de l’activité des banques en mettant l’accent sur quatre fonctions que vous estimez essentielles.

Le système bancaire joue un rôle central dans le financement de l’économie.
Les banques font parties intégrante du secteur des sociétés financières : créatrices et distributrices de services mais déployant en base arrière une organisation quasi industrielle.

Comme toute entreprise, la banque tente de satisfaire ses clients, d’atteindre une finalité économique de profits et de satisfaire une communauté humaine à la fois composé des « entrepreneurs »  et de ses salariés.

Après avoir présenté le rôle des banques et leurs principales activités, nous développerons dans une seconde partie les fonctions essentielles qu’elles exercent.

I) LE ROLE ET L’ACTIVITES DES BANQUES
A) Le rôle des banques dans l’économie

-Au cœur du financement de l’économie
- jusqu’au milieu des année 80 = le système de financement se caractérisait par une intermédiation bancaire importante dépendant de la politique quantitative du crédit fixée par les autorités.  Les marchés de capitaux directs étaient peu développés.

La banque était l’intermédiaire privilégié et incontournable pour les agents économiques en recherche de capitaux.


-Le développement des marchés
Dans les années 90dernisation et la dérèglementation des marchés ont modifié le mode de fonctionnement de l’économie. Les agents économiques et notamment les entreprises peuvent se financer beaucoup plus facilement sans passer par les banques.
= DESINTERMEDIATION BANCAIRE = Diminution du nombre des crédits distribués par les banques aux entreprises.


Ouverture sur le développement du Shadow banking.


B) Les principales activités des banques

- l’intermédiation bancaire consiste à garantir aux déposants la sécurité des dépôts et sa restitution, et à l’emprunteur qui bénéficie momentanément du dépôt précédent, la mise à disposition du prêt. = principe de correction des asymétries. (informations et échéances).

- Prestations de services connexes (PSC )

Englobe les opérations de vente et de conseils ainsi que les locations simples et les prises de participations. La vente concerne les actifs qui s’achètent en l’état et qui sont revendus moyennant une marge commerciale (or et métaux précieux, devises, OPCVM et contrat d’assurance)
Le conseil englobe les opérations sur fortunes privées, institutionnelles ou d’entreprises

- la prestation de services d’investissement (PSI)
Opération sur actifs financiers côtés pour émetteur, souscripteur  et compte propre.
Emetteur : direction, garantie et placement
Souscripteur : traitement des ordres et conservations des titres

- Prestation de services de paiement (PSP)



Face au développement des marchés directs, l’activité des banques s’est développée en faveur de ces 3 dernières activités au détriment de l’intermédiation.
Elle occupe toujours une place prépondérante dans l’économie pour autant.

II) LES FONCTIONS ESSENTIELLES DES BANQUES

A) La fonction monétaire.
En un siècle et demi d’histoire les banques ont gardé une première fonction monétaire, à savoir protéger les capitaux des tiers en assurant leur garde.
= fonction dépôts

B)La fonction crédit

Fortes des encours de cette fonction précédente, elles y ont greffé la fonction  «  crédits », véritable recyclage de l’argent dormant des uns au profit de ceux à court de capitaux.
=principe de l’intermédiation = réallocation de l’argent
Par le crédit la banque créée de la monnaie, elle est ainsi le relai des politiques monétaires  
Les ménages ont bénéficié de cette fonction de « réallocation » à partir des années 60.

B) Gestion des moyens de paiements
Permettre aux agents économiques de disposer de leur argent à tous moments, de différentes manières. = gestion des échanges et des flux de capitaux y compris à l’international.

D) Une fonction économique

Les banques contribuent à la production nationale en créant de la richesse, elles sont pourvoyeuses d’emplois, consommatrices d’intermédiaires, investisseurs, contributrice en matières d’impôts et distributrices de revenus.
= entreprise à part entière.





La modernisation  de l’économie et la dérèglementation des marchés ont poussés les banques à revoir l’organisation et le développement de leurs activités sans pourtant autant remettre en cause leurs rôle économique et sociétal.

Dans ce contexte ; le modèle de la banque universelle s’est largement développé, mettant en évidence un peu plus le risque systémique pesant sur les établissements bancaires.

Aujourd’hui, la menace émergeante du shadow banking tente de concurrencer brutalement certaines fonctions essentielles des financiers traditionnels ( APPLE PAY, CROWNDFUNDING)