Question 30 : Quels sont les principaux types de risques rencontrés dans les banques ?

Question 30 : Quels sont les principaux types de risques rencontrés dans les banques ?

Introduction : Chaque entreprise doit faire face à de nombreux risques quelle que soit son activité. Les banques ne font pas exception à cette règle et se caractérisent en plus par un taux de concentration élevé de ces risques. En effet, les réglementations sont nombreuses et le domaine d’activité des banques est propice à de nombreuses tentatives de fraude, détournement ou tentatives de blanchiment. De plus, la forme des activités de banque universelle avec des agences physiques, des comptes disponibles en ligne, des sièges sociaux et de nombreuses activités doit les amener à maîtriser de nombreux risques. Le rôle est central dans des domaines essentiels de protection des données, de traçabilité de l’argent et de sécurisation des fonds qui doivent pousser les banques à un contrôle important des risques. Quels sont ces risques, quels sont les plus concentrés et en quoi peuvent-ils différer entre les banques et les autres entreprises ? Nous verrons dans un premier temps les risques communs aux banques et autres entreprises et dans un second temps ceux plus spécifiques aux banques.

I) Les risques communs à toutes les entreprises

On peut identifier de nombreux risques similaires entre les entreprises en général et les entreprises bancaires qui seront regroupés sous deux catégories

a) Les risques opérationnels
Le risque opérationnel est défini comme le risque de perte résultant de carences ou de défaillances attribuables à des procédures, personnels et systèmes internes ou à des événements extérieurs. On peut donc identifier :
-les risques informatiques : risques liés aux serveurs avec des risques d’exploitation (retards, pertes, informations mises à disposition inexactes) et des risques système (risque d’indisponibilité des systèmes), risques liés à la fabrication des logiciels (d’après le CLUSIF, plus forte concentration d’incidents en France), risques liés au réseau (attaques de virus, usurpation d’identité, déni de service)
-risques d’image : l’image est un point essentiel pour toutes les banques et n’importe quel dysfonctionnement est mauvais à ce niveau
-risque de modèle : désigne la possibilité de subir une perte en raison de l’incapacité du modèle à fonctionner de la façon dont il a été conçu ou de cerner le risque comme prévu. Il est également engendré par la possibilité qu’un modèle inapproprié soit utilisé ou qu’un modèle soit utilisé de façon inappropriée.
-risques juridiques : secret professionnel, délits d’initiés, fausse information, manipulation de cours, opération de blanchiment. Les risques juridiques sont communs mais particulièrement développés

Tous ces risques sont en partie assurables, ce qui n’est pas le cas des suivants

b) Les risques de gouvernance
Ils concernent par exemple la mise en place des stratégies par l’Etat Major. Ce sont évidemment des risques qu’on peut rapprocher de toute entreprise puisqu’il s’agit de faire des choix sur les activités à suivre.
Il faut aussi rapprocher cela de la gestion d’actifs et de l’allocation de ceux-ci.
La bonne gouvernance est essentielle et rentre de façon très importante dans la possibilité de risque systémique. Elle a notamment mise en avant lors de la crise financière de 2007-2008 et est surveillée par le Comité de Bâle.

Si les banques ont des risques communs à ceux de toutes entreprises, elles en ont aussi qui leur sont beaucoup plus spécifiques.

II) Les risques spécifiques

a) Les risques bancaires
-risque de non-remboursement (ou de crédit ou défaut) : lié aux crédits, notamment dans l’immobilier et les sommes peuvent être importantes
-risque d’illiquidité : consiste pour un agent économique à ne pas pouvoir payer son passif exigible avec ses créances liquides
-risque d’insolvabilité
-risque de non-règlement
-risque de prix (ou de cours ou de marché) : risque de perte qui peut résulter des fluctuations des prix des instruments financiers qui composent un portefeuille

b) Les risques juridiques
S’ils sont communs à toutes les entreprises, ils se distinguent par une concentration et une diversité assez particulières :
-secret professionnel
-délits d’initiés
-fausse information
-manipulation de cours
-opération de blanchiment

Conclusion : Nous avons pu voir que les types de risques rencontrés dans les banques sont variés et particulièrement concentrés. Certains leurs sont spécifiques mais on peut tout de même se rendre compte que dans le fonctionnement global, l’entreprise banque a beaucoup de similitudes avec les autres entreprises. Pour lutter contre ces risques, les banques sont amenées à mettre en place des plans de continuité d’activité (devenus PUPA), des plans de secours et cela pour éviter un risque là aussi spécifique de l’activité bancaire, le risque systémique, même si celui-ci implique plusieurs entreprises bancaires.